美樂蒂的玩美日記.

現在買東西真的是太方便了，而且每個商城都有很多優惠

因為物流的進步以及無遠弗屆網路商城，在這個特殊時期，不出門也是顧慮到自身安全

無論是生活上用的，還是比較高單價的3c產品，目前在網路上選購比較多，真的是非常方便啊

科技始終來自於惰性真的沒錯，這就是懶人經濟啊!!!!(好像哪裡怪怪的)

【信手工坊】手工蛋捲禮盒-原味/芝麻/咖啡/海苔(48支禮盒裝-3盒組)是我在網路上閒逛時，猛然看到的產品，而且這產品其實我在很多評論網站觀察很久了

以實用性，價格，網路開箱文，臉書還有Dcard的相關資料來判定，推薦的人真的不少

而且當時的入手價跟現在比，現在入手才真正賺到，實際到貨後，也是非常的符合我的需求~~~

最近家人也是很需要這個【信手工坊】手工蛋捲禮盒-原味/芝麻/咖啡/海苔(48支禮盒裝-3盒組)，不枉費做了好幾天功課，好險沒出槌

現在終於等到最佳購買時機，不然等下次折扣，不知道等到甚麼時候

所以我個人對【信手工坊】手工蛋捲禮盒-原味/芝麻/咖啡/海苔(48支禮盒裝-3盒組)的評比如下

外觀質感：★★★★

使用爽度：★★★★☆

性能價格：★★★★☆

詳細介紹如下~參考一下吧

完整產品說明

嘉義熱銷蛋捲禮盒

層層扎實酥脆，濃濃蛋香

不含防腐劑，奶蛋素可食用

【此為具保存期限及私人消耗性產品，除商品本身有瑕疵可退換貨外，恕不辦理退貨。】

品牌名稱

包裝組合

• 3~5入
• 禮盒

認證

• 無認證

重量

• 3000g以上

產地

• 台灣

口味

• 芝麻

商品規格

• 1.商品組合/規格：【信手工坊】經典蛋捲禮盒(48支禮盒裝)*3盒
  2.商品品名：【信手工坊】經典蛋捲禮盒(48支禮盒裝)*3盒
  3.商品重(容)量：22公克*48支
  4.內容物名稱(成分)：蛋、大豆油、低筋小麥麵粉、糖、芝麻
  5.食品添加物名稱：無
  6.原產地(國)：台灣
  7.製造廠商或國內負責廠商名稱：峟佳有限公司
  8.製造廠商或國內負責廠商地址：嘉義市博愛路二段459號
  9.製造廠商或國內負責廠商電話：0423807837
  10.以消費者收受日算起，至少距有效日期前?日以上：製造日起算90天
  11.食品業者登錄字號：無
  12.投保產品責任險字號：泰安產物07字第662206A10149號
  備註欄：過敏原標示-本產品含有蛋、麩質之小麥麵粉，不適合其過敏體質者食用

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熱點新知搶先報

... ​ 文：呂笑顏 石丹 ID：BMR2004 3月26日晚間，中信銀行(601998.SH）發布了2019年年報。據財報顯示，該行2019全年實現營業收入1878.81億元，同比增長13.34%。歸屬於該行股東的凈利潤為480.15億元，同比增長7.87%。營收及凈利潤增速均創近年新高。 ... ​ （資料來源：中信銀行2019年年報） 但和光鮮的全年數據相比，四季度的表現卻並不樂觀。具體來看，從單季度來看，該行四季度實現營業收入474.1億元，實現歸母凈利潤132.16億元，實現扣非凈利潤132.57億元，凈利潤較三季度有所下滑。 而從增速來看，2019 年中信銀行全年實現營收 1,876 億元，同比增速 13.79%，而其2019年前三季同比增速為17.30%。這在多位分析人士看來，主要系該行2019年四季度對不良貸款加大了核銷處置力度所致。事實上，該行四季度營收實現474.1億元，環比下降8.21%。 ... ​ （資料來源：中信銀行2019年年報） 儘管該行正在大力度處置不良資產，不過，新生不良率卻有所上升。 從不良凈生成率累計數據來看，2019年不良生成率為 1.73%，其2019年上半年的不良生成率則為1.65%。顯然，是四季度的相關數據「拖了後腿」，從不良凈生成率單季度數據來看，四季度單季年化不良凈生成環比上升 97個基點至 2.35%。 針對4季度營收、凈利潤下滑、凈息差增速收窄，對公業務及中收業務規劃、資產質量問題、核心資本充足率下滑、近期新冠疫情影響及恢復等情況，《商學院》記者向中信銀行相關負責人發去採訪函，截至發稿未獲得回復。 4季度營收同比下行，資產處置拖累利潤增長 據財報顯示，中信銀行行2019 年實現營收 1,876 億元，同比增長 13.79%，增速較 2018年同比增速17.30%下降 3.51個百分點；實現歸屬母公司股東凈利潤 480 億元，同比增長 7.87%，較 2019年同比增速10.74%下降 2.87個百分點。其中，實現凈利息收入 1,273 億元，同比增長 12.72%（較三季度同比增速13.52%下降 0.81個百分點）；手續費凈收同比增長 25.34%（較三季度同比增速32.08%大幅下降了 7.71個百分點）；撥備前利潤同比增速較三季度同比微降 0.84個百分點至 18.87%。 ... ​ ... ​ （圖示：單季度同比增長；來源：wind資訊） 廣發證券銀行業首席分析師倪軍認為，中信銀行2019年報業績略低於預期，而信用成本支出導致凈利潤增速環比下降的主因，他表示：「中信銀行 19 年業績略低於預期，主要是由於公司加大了撥備計提與核銷力度導致信用成本大幅增長拖累利潤增長表現。」 中泰證券銀行業首席分析師戴志鋒也認為，中信銀行的年報不足在於，單季營收同比增速 4 季度有一定下行，單季凈利潤則在撥備計提力度加大的情況下增速亦有較大幅度下降、同比增速為負。 事實上，較高的資產減值損失不僅拖累利潤增長，也拖累ROE、ROA等盈利指標。據財報顯示，截至2019年底，其ROE、ROA分別為11.07%、0.76%，均較上年末有所下行。 ... ​ （資料來源：中信銀行2019年年報） 此外，根據中泰證券對其2019年業績的拆分，除撥備外，其餘因子均正向貢獻業績，不過，息差、非息對業績的正向貢獻正在減弱。 ... ​ ... ​ （資料來源：中泰證券研報） 值得注意的是，該行在 2019 年年報調整口徑，將信用卡分期收入從非息收入轉到利息收入計算。 2019年4 季度該行凈利息收入環比增 33%、同比增 12.7%，這在戴志鋒看來，有息差擾動的因素。他表示：「2019 年中信銀行將信用卡現金分期重分類至利息收入，對4季度的凈利息收入水平產生一定擾動。」 在息差擾動背景下，2019年該行全年凈息差 2.12%，同比上年提升 3bp（基點）；凈利差 2.04%，同比提升 4bps。 ... ​ （資料來源：中信銀行2019年年報） 倪軍也認為，凈息差同比提升 3bps，主要是由於信用卡現金分期收入重分類和同業負債成本大幅下降，他表示：「對信用卡現金分期收入重分類，將其從手續費收入重分類至利息收入；寬鬆的銀行間市場帶動同業負債成本下行明顯帶動付息成本率下降 4bps。」 對公貸款停止增長，新生不良存隱憂 儘管有信用卡現金分擾動因素存在，但2019年凈息差提升幅度仍較2019年上半年收窄，其中，上半年凈息差同比增幅為 7bp。 ... ​ （資料來源：wind資訊） 在民生證券分析師郭其偉看來，息差增幅收窄主要是受到貸款收益率下行的影響。全年貸款收益率為 5.05%，同比下降 5bp。其中，對公貸款和票據貼現利率較上半年分別環比持平和下降 63bp。 郭其偉表示：「或許是因為對公貸款向更低風險的行業傾斜所致，其中租賃和商業服務、水利環境和公共設施管理業的貸款增長較快。個人貸款利率全年提升 10bp，增幅較上半年收窄。因為到年末信用卡貸款同比增速已經壓降到 16.31%，和個貸增速相當，所以預計2020 年分期收入的貢獻會減弱，對公貸款結構調整對生息資產收益率的貢獻將更為重要。」 ... ​ （資料來源：中信銀行2019年年報） 從近年來的貸款結構來看，該行對公貸款已經停止增長，而零售業務、按揭貸款則大力推進。從財報來看，該行2019年的新增貸款主要投向不良率較低的租賃商貿業、水利環境業、個人按揭貸款。 ... ​ （資料來源：中信銀行2019年年報） ... ​ （資料來源：wind資訊） 不過，在此背景下，對公業務的不良貸款率，尤其是製造業和批發零售業，大力核銷下的中信銀行這兩個行業的不良率依然超過6%和8%。 ... ​ ... ​ （資料來源：中信銀行2019年年報） 對此，戴志鋒表示：「2019 年新增對公占比 19%，對租賃商貿、水利環境行業的投放較半年度有明顯上升，對製造業、地產業、電力燃氣、批零業的貸款則是有一定壓降；零售貸款占比新增達到 63%，主要投向按揭貸款和信用卡，占比新增分別達到 36%、18.5%，同時消費經營貸的投放力度也有增加，占比新增較 1H19（2019年上半年） 提高 1.1 個百分點至 8.7%；票據占比新增則較半年度有一定增加、占比新增為 17.7%，但占比較 2018 年底仍是有一定下行的。」 ... ​ ... ​ （資料來源：中泰證券研報） 在經歷了大力處置不良資產之後，中信銀行的資產質量有所提高，截至2019年底，該行不良貸款率1.65%，較上年末下降0.12個百分點；不良貸款撥備覆蓋率175.25%，較上年末上升17.27個百分點。 ... ​ （資料來源：中泰證券研報） 從單季度來看，中信銀行2019 年不良貸款率 1.65%，環比大幅下降 7個基點；不良貸款餘額環比小幅下降 20.73 億元至 661.17 億元，不良實現雙降；同時，不良偏離度大幅下降13個百分點至 75.8%，確認力度明顯加大。 儘管該行正在大力度處置不良資產，不過，新生不良率卻有所上升。 從不良凈生成率累計數據來看，2019年不良生成率為 1.73%，較2019年上半年1.65%有所上升；從不良凈生成率單季度數據來看，單季年化不良凈生成環比上升 97個基點至 2.35%。 同時，儘管逾期率環比半年度下降 3個基點至 2.60%；逾期 90 天以上凈生成率較半年度下降了24個基點至1.27%，但逾期凈生成率則是較半年度上升了11個基點至1.88%。 此外，撥貸比環比也小幅下降 11個基點至 2.90%。 日前，在新冠肺炎疫情的波及下，銀行信貸業務需求端、資產質量、收益水平面臨日益嚴峻的挑戰。對於當前正大力推進零售業務、按揭貸款業務的中信銀行來說，亦逃離不了疫情影響。 核心資本充足率環比下降，中收同比增速放緩 據財報顯示，截至2019年底，其2019 核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為 8.7%、10.2%、12.44%，其中，一級資本充足率、資本充足率分別環比上升 69、62個基點。而核心一級資本充足率卻環比下降7個基點。 據財報顯示，2019年3月4日，中信銀行公開發行了400億元可轉債，並於當月19日在上交所掛牌交易，目前正處於轉股期。 不過，北京某銀行業風控人士認為，如果銀行的核心資本充足率在監管的邊緣，可轉債順利轉股才能得到補充，但可轉債要順利轉股需要股價大漲。 2019年12月11日，該行又成功發行了2019年400億元無固定期限資本債務（又稱「永續債」）。 ... ​ （資料來源：中信銀行2019年年報） 戴志鋒認為，公司發行 400 億永續債、同時部分轉債轉股，有效補充了一級資本。 此外，據財報顯示，自2018年12月以來，中信銀行便開始推進非公開發行400億元優先股的議案。2019年12月18日，該行董事會會議審議通過將此次非公開發行優先股事宜授權期限延長至2021年1月29日。目前，該授權延期議案尚需提交該行股東大會及類別股東會審議批準。 不過，郭其偉依舊認為該行核心資本略顯緊張，他表示：「2019Q4 （2019年4季度）核心一級資本充足率從上季末的 8.76%回落到 8.69%。因為 2019Q4 發行的 400 億元永續債和在推進中的 400 億元優先股補充的是一級資本，所以核心資本的外源性補充主要看 400 億元可轉債的轉股進度。在資本的緊約束下，公司強調走資本集約之路，未來表外業務的發展值得期待。」 據財報顯示，2019年，該行實現非利息凈收入 603.13 億元，比上年增加 83.71 億元，增長 16.12%。 ... ​ （圖示：非利息凈收入結構；來源：中信銀行2019年年報） ... ​ （圖示：手續費及傭金凈收入結構；來源：中信銀行2019年年報） 不過，分季度來看，非息凈收入同比上升16.1%，較 3 季度增速有收窄。 對此，戴志鋒認為，主要是受凈其他非息收入拖累，同時中收同比增速放緩。他表示：「1、凈手續費同比增速較 3 季度放緩、同比增25.3%。對比 1H19 手續費收入情況：代理服務和銀行卡手續費收入同比增速較 1H19（2019年上半年） 均有走闊，分別同比增 51.8%、42%，顧問諮詢、託管業務收入則進一步有壓降，分別同比下滑12.7%、36.6%。從結構看，銀行卡手續費收入占比進一步提升至 67%，代理服務收入貢獻占比也提升至 14%。2、凈其他非息收入同比下降6.7%、投資收益、公允價值變動損益、匯兌凈收益合計為 139.43 億元，比上年減少 10.14 億元，主要由於去年同期信用卡資產流轉收益較高，2019 年流轉收入相對較少導致。」 ... ​ ... ​ 資料來源：中泰證券研報 據了解，中信銀行的理財子公司在2019年 12 月獲批，資管業務發展獲得了新的抓手。在解決存量風險包袱後，沿著輕資本路線輕裝上陣，資管業務有望迎來新的發展機遇。

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文章來源取自於：

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